夫妻该如何通过“联合账户”来管理财务?

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编者按:夫妻之间的财务该如何处理?既想做到财务融合,又想做到财务独立?一个切实可行的解决办法是:双方一起制定预算和未来的计划,开通一个联合账户为共同开支存钱,同时保持相对的独立,选择合适的方式留出一部分收入用于个人消费。这样就能在承担共同开支的同时又能掌握个人消费的自主权。本文译自Medium,原标题为" How Do My Partner and I Merge Our Finances, While Keeping Our Autonomy?",希望对您有所启发。

亲爱的联合账户,

我和我的爱人在一起将近六年了,我们总是把钱分得很清楚。我们平等地分摊房租和生活费,我自己支付学生贷款、汽车贷款、信用卡账单等等。但即使不合并账户,我们现在在财务上也是互相依赖的,我认为应该一起做预算。当对方缺钱的时候我们总是主动提供帮助,我们还一起分担大部分的娱乐消费。

我们俩收入都不多。我觉得是时候开始攒钱了,应该节省出去玩等娱乐开支,但是我不太愿意直接告诉对方在经济方面需要怎么做。尽管我觉得现阶段还要保持互相经济独立像是在开玩笑,但我不知道该怎么做出改变。有没有一个好方法能帮我们实现财务合并,同时也能给我们保留一点自主权呢?

对处于你这种情况的夫妻来说,这是一个非常让人烦恼的问题:我们应该保持财务独立,还是把所有东西都互相分享?简短的回答是,两者兼顾。你们可以有一个共同的账户,同时也保留自己的个人开销账户。

你可能在某种程度上做到了这点,我们再来看看对这个问题更详细的回答——如何建立共同的财务关系,怎么开口,以及如何管理这个账户。我们前面讨论过这些,但是你想找的是一种叫做“你的,我的,我们的”理财计划。开通一个双方都定期往里面存钱的联合支票和储蓄账户。然后用它来支付共同的消费,比如房租和日常用品,还可以为共同的目标攒钱,像旅行和购房首付。除了这些联合账户,你们仍然可以保留自己的个人消费账户。

你想找的是一个叫“你的,我的,我们的”的理财计划。

如果你的另一半想和他同事吃顿饭,或是你想买双新的运动鞋,你们可以用个人账户付钱;如果你们一起去酒吧或想为你们的公寓买个新沙发,就用联合账户付钱。这是一个完美的合并方式,能让你们拥有一定程度的财务自主权。

如果你觉得这样需要开通太多账户,也可以在为你自己的开支准备一份零用钱。你们会用联合账户支付个人开支,但是每个人有一个固定的额度(也就是你的零用钱),在这个限额内可以随心所欲地消费。这样,你就不用担心告诉你的恋人如何理财——他可以把零用钱花在自己喜欢的任何东西上,你也可以。

夫妻该如何通过“联合账户”来管理财务?理想的情况下,你们两个每人在共享账户里存入一半的钱,这能让事情变得很简单。但如果双方存在巨大的收入差距,可以协商一个不同的比例。比如,你是个普通工人,每年赚30000美元,而你的伴侣是每年赚100000美元的律师,根据开支,你可能会选择7:3的比例。或许,作为收入高的一方,你的伴侣想搬到一个更大的房里生活,但租金对你来说难以负担。这时候,你们必须在什么是公平的问题上达成一致,这将取决于你的个人需求和实际支出。你还必须同意每个可自由支配开支的预算,不管你是拥有个人账户还是在共享账户中的零用钱。

那么要怎么计算这个数学问题呢?

每对夫妻的情况不同,所以我没法告诉你具体的数字或比例。作为参考,我和我的丈夫每周都有300美元用于个人消费,像衣服、理发和买书等;我们经常一起去外面吃饭,所以把吃饭的费用算到共同的账单里。你必须找到一个对你适用的模式。

为了做到这点,需要做一个包含三列的清单:你的,我的和我们的。把所有用钱的地方都写下来,从医疗保险到学生贷款,从天然气到日用品,然后把它们分门别类填进所属的那列中。

如果是你们共同制定了计划和目标,你就不是在直接告诉你的伴侣该怎么理财。

现在我们来谈谈储蓄。你们俩都想拥有属于自己的房子吗?你愿意为这个目标每月攒多少钱?你想为退休存多少钱?未来有旅行的计划吗?把这些也全部放到你的清单里。

这可能是整个计划最重要的一部分。你说希望你的伴侣能节省一些开支,存更多的钱,但是不找出一个理由就很难做到省钱。谈谈你们俩对未来的期望,给自己一个共同努力的目标,这会让你们更容易讨论削减其他开支。

再强调一次,如果你的伴侣为你们的共同开支和目标出了一份力,就不需要告诉他该怎么做了。而且,你们一起制定计划和目标,你就不是在告诉你的伴侣该怎么理财。

夫妻该如何通过“联合账户”来管理财务?一旦你把所有东西列出来,就只剩下基本的预算了。基于你的目前的生活方式每个月要花多少钱?按照你们的收入和个人开支,每个人能拿出多少钱用于共同消费和储蓄目标?为了实现你们的计划,你可以削减哪些支出?一旦你把这些确定了,就有了预算。可以使用Mint这样的工具来跟踪它。你需要一个预算,即使是简单的excel电子表格。

记住,这个计划会随着你们的关系进展而变化。当我的丈夫和我只是约会,但没有住到一起时,我们的共享预算是排在个人预算之后的。但现在我们大部分消费都是共同分担的,那么把所有的账单和开支合在一起,每个月给自己一点零用钱就容易多了。

总之,这个问题的答案就是既要有共同预算,又要保有自己的个人预算,这样就能在承担共同开支的同时掌握个人消费的自主权。仔细想想,这个计划正是一种健康关系的样子——与你爱的人分享生活,但别忘了保持自己的身份。

译者:Jane

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